解讀《關于進一步對中小微企業(yè)貸款實施階段性延期還本付息的通知》《關于加大小微企業(yè)信用貸款支持力度的通知》精神

2020-06-05 12:30:08

為深入貫徹黨中央、國務院關于統(tǒng)籌推進新冠肺炎疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展工作的決策部署，落實《政府工作報告》關于強化對穩(wěn)企業(yè)金融支持的要求，提高金融政策的“直達性”，經(jīng)國務院同意，2020年6月1日，人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會、財政部、發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部印發(fā)了《關于進一步對中小微企業(yè)貸款實施階段性延期還本付息的通知》（以下簡稱《延期還本付息通知》）和《關于加大小微企業(yè)信用貸款支持力度的通知》（以下簡稱《信用貸款支持通知》）。

 此通知是進一步扶持中小微企業(yè)發(fā)展，解決中小微企業(yè)“融資難、融資貴”國家出臺的又一個具體“實招”，對于當前疫情下特殊時期的中小微企業(yè)有著積極的意義。下面筆者擬就《延期還本付息通知》涉及的中小微企業(yè)、金融機構、擔保機構在執(zhí)行過程中應注意的事項做一定的探討，僅供同仁參考。

 一、中小微企業(yè)

（一）政策享受的主體、期限

 《延期還本付息通知》的覆蓋面并非是全部企業(yè)，而是僅限于2020年6月1日至12月31日期間到期的普惠小微貸款（包括單戶授信1000萬元及以下的小微企業(yè)貸款、個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款，下同），按照“應延盡延”要求，實施階段性延期還本付息。

 另外，對于2020年年底前到期的其他中小微企業(yè)貸款和大型國際產業(yè)鏈企業(yè)（外貿企業(yè)）等有特殊困難企業(yè)的貸款，可由企業(yè)與銀行業(yè)金融機構自主協(xié)商延期還本付息。 

 所以，中小微企業(yè)在通知的執(zhí)行過程中，應具體對照自身情況執(zhí)行，并掌握時間節(jié)點，做好還款統(tǒng)籌工作，保持好信用的延續(xù)，為今后的發(fā)展做好準備。

（二）享受政策的前提條件

《延期還本付息通知》強調，對于普惠小微貸款，只要企業(yè)提出延期還本付息申請，根據(jù)商業(yè)原則保持有效擔保安排或提供替代安排，且承諾保持就業(yè)崗位基本穩(wěn)定，銀行業(yè)金融機構就應當予以辦理，并合理安排還本付息時間，避免集中到期。

“確保就業(yè)崗位基本穩(wěn)定”是中小微企業(yè)享受該政策的前提條件。言下之意，也就是對于那些沒有擔當精神，隨意讓工人下崗失業(yè)的單位，銀行有權拒絕。

（三）確保沒有不良信用記錄

 政策的實施是既要讓眾多中小微企業(yè)得到實惠，但又不能搞“大水漫浸”的局面，實實在在讓一些信用好、有科技含量、發(fā)展前途的中小微企業(yè)得到扶持，快速發(fā)展，同時也讓一些信用不好的企業(yè)自生自滅，從而提高企業(yè)的整體信用水平。

 所以，中小微企業(yè)應在平時的生產經(jīng)營中始終保持良好的信用水平，這是發(fā)展的基礎與保證。否則，即使國家有好的優(yōu)惠政策，也很難享受得到。

（四）要有確實可行的還款計劃

 延期還本付息只不過是針對當前中小微企業(yè)資金困難的局面而采取的一種補救措施，以時間換空間，但絕不是讓中小微企業(yè)最終不還款。

 所以，中小微企業(yè)應根據(jù)自身的生產經(jīng)營情況，切實制定好還款計劃，以避免到期一次還本付息壓力太大的局面產生，影響信用。

 二、金融機構

（一）嚴格執(zhí)行通知的精神，積極宣傳，讓更多中小微企業(yè)得到實惠做出自己應盡的貢獻。

 通知要求執(zhí)行的金融機構不僅包括五大國有銀行，還包括所有股份制銀行和地方法人銀行，涉及面之廣，前所未有。它目前已是當前金融機構的一項“政治任務”，務必執(zhí)行到位，落實到實處。金融機構和中小微企業(yè)之間其實就是水與魚的關系，誰也離不開誰。救中小微企業(yè)，其實也是金融機構的一種自救行為。因此，各個金融機構一方面要嚴格執(zhí)行通知的精神，另一方面要積極宣傳，讓更多的中小微企業(yè)得到實惠，度過難關，做出自己積極的貢獻。

（二）發(fā)揮履職擔當精神，“應延盡延”，提高政策的覆蓋面。

 通知要求：“應延盡延”，提升政策覆蓋面。對于普惠小微貸款，只要企業(yè)提出延期還本付息申請，根據(jù)商業(yè)原則保持有效擔保安排或提供替代安排，且承諾保持就業(yè)崗位基本穩(wěn)定，銀行業(yè)金融機構就應當予以辦理，并合理安排還本付息時間，避免集中到期。

 關鍵時刻看擔當，特殊時期，特殊考驗，各個金融機構應積極發(fā)揮履職擔當精神，提高政策的覆蓋面，讓更多的中小微企業(yè)受益。

（三）做好風險應急方案。

 中小微企業(yè)的生命總體還是“脆弱”的。延期還本付息一方面是中小微企業(yè)受疫情的影響，另一方面也與自身的經(jīng)營管理有著很大的關系。在政策的具體實施過程中很難搞清楚真正的原因。因此，金融機構對于每一個實施“延期還本付息”的企業(yè)，務必加大貸后回訪的頻率，密切關注其生產經(jīng)營情況，同時實施專項臺賬專項管理的措施，做好應急方案，以防止系統(tǒng)性風險的產生。

 三、擔保機構

（一）積極配合好中小微企業(yè)、金融機構做好“延期還本付息“工作的實施。

 在解決中小微企業(yè)“融資難、融資貴”的方面，擔保機構發(fā)揮了不可缺少的作用。對于“延期還本付息”涉及擔保機構的，擔保機構應責無旁貸，繼續(xù)發(fā)揮“杠桿”、“支點”的作用，積極配合。

（二）要做好延期反擔保手續(xù)的落實工作，防止反擔保手續(xù)“落空”現(xiàn)象，造成擔保風險的產生。

 風險是擔保機構的靈魂和核心。在延期還本付息過程中，擔保機構既要做好扶持、幫扶的作用，又要做好自身的風險防范，如反擔保手續(xù)的落實工作，防止反擔保手續(xù)“落空”，造成擔保風險的產生，這是很重要的一件事。

 具體需注意，原先抵押、保證是否有效，保證人愿意繼續(xù)保證的書面承諾書，抵押人繼續(xù)同意抵押的承諾書，借款合同應依然是原來的合同號，而不是“貸新還舊”等。

（三）可酌情降低擔保費，以進一步降低中小微企業(yè)的綜合融資成本。

 對于申請延期還本付息的企業(yè)，資金本來就很緊張，擔保機構可以發(fā)揮有責擔當?shù)木瘢们檫m當降低擔保費，以進一步降低中小微企業(yè)的綜合融資成本，讓中小微企業(yè)切實感受到服務，為今后更好的合作打好基礎。

（四）要切實做好保后監(jiān)管工作，發(fā)現(xiàn)問題，及時處理，及時解決。

 保后監(jiān)管是擔保機構工作的一個重要組成部分。對于延期還本付息的企業(yè)，要適當加大保后回訪的次數(shù)，發(fā)現(xiàn)問題，及時處理，及時解決，盡量將問題扼殺在“搖籃”之中。